你关注过数字人民币吗？2022年1月4日，最新版数字人民币（试点版）App在安卓、苹果手机等各大应用商店上线，共计上线深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、北京冬奥会等12个试点地区。目前只有试点地区和试点场景的客户才能注册数字人民币App。

据悉，截至1月9日，华为应用市场数字人民币（试点版）App下载量已从上线首日的“不足1万次”飙升至“超580万次”，引发试用热潮。据统计，京东、美团、饿了么、天猫超市、滴滴出行等近50家知名平台均已接入数字人民币系统。受此影响，A股移动支付概念股持续上涨，被认为是数字人民币最大受益者的翠微股份已连续5个工作日涨停。

2020年以来，数字人民币发行明显加速，央行在深圳、苏州、雄安、冬奥会等地进行了一系列封闭测试。

2020年10月23日，中国人民银行网站发布《中华人民共和国中国人民银行法（修改稿）征求意见稿》（以下简称《征求意见稿》），向社会公开征求意见。

《征求意见稿》规定人民币包括实物和数字形态，为发行数字货币提供了法律基础。

技术方案日趋成熟，相关法律也开始修改，种种迹象表明，数字人民币已经越来越近。

大多数人的反应是惊讶和疑惑。惊讶是因为这是一个新生事物，而且比特币涨幅如此之大，人们会下意识地把二者联系起来；疑惑是因为相关报道很多，但没有人能明确说明数字人民币会带来什么影响，对金融体系和整个社会的影响会有多大。

我们能够消除现金和***吗？

很多人说数字人民币有助于打击***，这是真的吗？

我们先来看一下现阶段央行数字人民币的设计思路。

《中国金融稳定报告（2020）》提出，数字人民币定位为M0，属于零售型CBDC，采用双层运行模式，不支付利息。

M0指流通现金，CBDC是英文缩写，即“中央银行数字货币”。所谓双层运营模式，是指央行加商业银行的模式。

数字人民币可以理解为电子人民币现金，理解了这一点，后面的分析就有了方向。注意这里的现金是货币银行学里的概念，指的是M0。为了方便新手使用，还是有必要科普一下：

M0（货币）：流通现金是在银行系统之外流通的现金。

M1（狭义货币）= M0 + 企业活期存款

M2（广义货币）=M1+居民储蓄存款+企业定期存款+单位其他存款+证券公司客户存款

那么现金会被彻底取代吗？

不行！因为数字人民币依赖手机，而中国大量老年人无法使用手机。从保障公民权益的角度来说，现金必须保留。

就算不谈老年人的问题，法律层面也存在障碍。人民币是法定货币，任何公民和机构都不能拒绝接受。但如果是数字货币，就会有问题。法律不能规定每个人都必须有手机，安装“数字钱包”应用。所以现金必须存在。

至于很多人提到的反洗钱，并不是数字人民币能解决的问题。首先现金不会消失，就算没有现金，洗钱手段、***手段还有很多，比如比特币、证券、艺术品等等。没有坏人做不到的事，除了你想不到的事。

理想很丰满，现实却太骨感。

到现在你是不是觉得数字人民币就是一团乱麻？它不会影响什么？其实不会。有一个行业可能会发生重大变化，那就是电子支付！

数字货币不能改变现金，不能改变货币乘数，不能终结***，更不可能影响货币政策，但它可以彻底改变支付行业。

电子支付三大参与者

要谈变化，首先要谈支付行业的历史和现状。

支付业务主要分为线上和线下两部分，电子支付在智能手机还未普及的年代就已经出现，即网上银行，最早是1995年在美国，1999年在中国。

网上银行实际上只是把央行主导的支付结算体系搬到了网上，模式并没有改变。

2000年以后，随着电子商务的兴起，电商平台建立了自己的支付系统，主要目的是做担保交易，消费者先把钱打到平台的担保账户，平台确认到账后，再把钱打给卖家。

在微信兴起之前，支付宝是市场上较早占据主导地位的支付方式。腾讯依靠庞大的QQ用户群推出了财付通，后来财付通并入微信支付。不过，这两款支付工具最初都只活跃于线上，且主要局限于各自的平台。

随后，二维码诞生。这一不起眼的设备帮助支付平台将业务拓展到线下，从大型超市到煎饼摊。移动支付成为中国的一个奇迹。

互联网巨头们都以用户数量构建护城河，经济学上把这叫做“网络外部性”。网络外部性是新经济中的一个重要概念，意思是接入一个网络的价值取决于已经接入该网络的其他人的数量。

简单来说，如果有80%的人使用支付软件A，你也一定会用，因为你如果不用，就很难跟这80%的人做生意；如果软件B只能在20%的场景下使用，那你一定会觉得没用，不愿意用。

在电子支付方面，银行体系起步很早，2002年3月，经国务院、中国人民银行批准，由中国印钞造币总公司、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等85家机构，在合并18家银行卡信息交换中心的基础上，成立了中国银联股份有限公司。

在二维码出现之前，线下支付以银联为主，大额交易的主要方式是刷卡。

二维码支付出现后，人们刷卡的次数少了，很多人出门甚至不带银行卡，出行只带一部手机。

大家都忙着抢市场，但最后发现没人能和支付宝、微信竞争，因为几乎所有中国人的手机上都有微信和支付宝，他们在C端的获客成本基本为零。商家的成本就是把支付码做成品牌，再加上扫码器。不好的是提现还要收千分之一的手续费。

银联扩张要付出的成本更高。2017年底，银联推出自有APP“云闪付”，目前用户数已达3亿，据称首年就花了20亿元拿下1亿用户，平均每人的获客成本为20元。

要吸引客户，就得有福利。相比支付宝、微信，银联的福利还是挺多的，卡级别越高，福利越多。但很多人不知道怎么查看自己的卡福利，卡越多，福利越混乱。银联近期上线的“银联卡官方服务号”可以解决这个问题，在公众号菜单栏【福利精选】-【银联卡福利】中可以查看自己的福利。

互联网公司也会发福利，但喜欢弄得更复杂。双十一的优惠算法堪比高等数学，春节还是以“勤奋敬业”为主。相比之下，银联的做法更讨喜——直接送。

我最喜欢的福利就是贵宾休息室。有时候我早早去机场，需要用电脑办理一些事情，很麻烦。出差本身就很累，何不有个舒服的地方坐下来工作，而且还不花钱呢？这个福利就像下雨天送一把伞，很有帮助。对于用户来说，这个服务的价值超过了服务本身的成本。

这些福利主要分为商旅、健康、娱乐、生活四大类，您可以前往“银联卡官方服务号”按需领取。

除了存取款转账，你知道自己的银行卡还有哪些功能吗？其实很多人并不了解自己的银行卡。银联公众号里有一个模块叫“秒懂百科”，把“卡知识”、“卡福利”、“卡使用”做成了短视频，简单明了。公众号还经常有独特的抽奖和诸多福利，银联卡活动福利都是靠前时间发布在这里，所以这个公众号还是不错的，有必要分享给大家。

我很多朋友用的不是微信和支付宝，而是银联的云闪付。除了网购和摊煎饼外，没什么区别。如今支付行业的竞争基本就剩下支付宝、微信、银联三家了。三者各有所长，可谓三足鼎立。

一码扫描全球，利国利民

那么数字人民币能不能改变现有的局面呢？很有可能，因为二维码的统一已经成为可能。基于每个用户持有的数字人民币，一人一码！

事实上，央行也正在推动此事。

2019年9月发布的《金融科技发展规划（2019-2021年）》明确提出：“推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则，构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP、商户条码标识互认和扫描。”

2020年1月也有新闻报道称，云闪付与微信已实现互扫。

从央行角度看，规范二维码利国利民，交易更加便捷。两千年前秦始皇就懂得规范度量衡，今天我们何必还要用那么多二维码？不累吗？

中国还好，但在日本这种互联网不太发达的国家，二维码支付对于日本央行来说是个很头疼的问题，因为二维码太多，而且每家支付公司规模都比较小。日本央行想统一二维码，但已经两年没有成功。可见，以目前的支付体系，统一二维码的难度很大。

数字人民币可以把这个问题变得简单，根据央行公开的信息以及试点时透露的信息来看，这个想法确实是可行的。

数字人民币流通的载体是数字人民币钱包，开户时仅需用户个人身份标识进行身份验证，无需经过银行系统即可实现与其他用户的点对点转账交易，大大减少对金融中介的依赖，提高交易信息保密性和现金周转率。

用户从数字钱包提现或充值时，仍需通过银行机构完成交易。前期测试中了解到，用于实现数字人民币支付结算的数字钱包APP设计简洁，通过上滑支付、下滑收款的简单功能实现钱包收支。

其除了支持扫码、汇款等传统线上支付方式外，还利用NFC技术，实现即碰即付、双离线交易模式，即使在手机无信号的情况下也可以使用。

可以想象，数字人民币推出后，互联网巨头的线下优势很可能会被削弱。

但央行是非营利组织，它关心的是整个金融体系的效率和安全，它不会自己做生意，更不会抢走谁的饭碗，最终肯定还是要由银联这样的组织来做，然后把所有的支付平台都打通，实现全面统一。

在各自的平台上，互联网巨头依然是不可替代的，在淘宝、闲鱼你还是需要第三方担保交易，甚至可能需要用花呗；在京东、拼多多，你可能还会继续用微信支付。

但线下，一码可以扫全球，谁用都一样方便，恐怕到时候取现不但不会收取手续费，支付平台也会积极给大家带来福利。

至于对银行来说，数字人民币的影响其实很小，因为银行的主要利润来自于存款、贷款和信用卡业务，这些不会受到影响。

对于银行来说，拥抱金融数字化也能降低不少成本。比如数字银行卡，就能帮助银行省去实体卡的成本。截至2020年12月，银联累计发卡90亿张银行卡，每张卡成本10元，就是900亿！所谓数字银行卡，其实和电子***、电子社保卡的概念差不多，不需要实体卡。

越来越多的银行与银联合作发行“银联无界卡”，也就是数字银行卡。2020年8月31日，中国银联联合商业银行、主流手机厂商、重点合作商户、支付机构等发布了首张数字银行卡“银联无界卡”。

数字银行卡有几个好处：一是不用去网点，在云闪付APP上就可以办卡；二是卡码统一，用手机一键领取无界闪付卡和无界卡二维码。数字银行卡帮助银行把从发卡、管理到安全维护的全流程数字化，让用户用起来很方便，不用担心卡丢了。

无论是二维码的统一，还是数字银行卡的发行，都是在保证安全的同时提升了金融体系的效率，让金融更好地服务于用户和经济发展，这是央行的初衷。

数字人民币颠覆的不是某家企业、某个集团，而是垄断和混乱。金融科技带来的改变，也是一个量变到质变的过程。从网络银行到移动支付，再到数字人民币，旧技术承载新技术，新技术的叠加，是翻天覆地的变化。