近日，银联闪付APP又升级了？消息如下：

8月6日，云闪付APP迎来了惊艳的重大更新，主要在UI、交互、品牌呈现等多个维度上进行了体验升级。如果说2017年12月11日云闪付APP的上线是银行业移动支付的一次重构与共赢，那么此次更新则重新定义了移动支付过程中的用户体验。这样的改变将大大提升用户对云闪付APP的接受度。

我的朋友圈里，到处都是银联云闪付APP 6.0版发布的消息，消息称“这次更新重新定义了移动支付过程中的用户体验，这样的改变会大大提高用户对云闪付APP的接受度”。于是，我打开App ，一遍又一遍地下载云闪付APP 6.0版（我用了6个“一遍”，是因为每个版本我都会下载试用一下，然后装了一段时间发现根本没打开过，就卸载了），然后心情就很复杂……

客观的说，升级后的云闪付试用后，使用起来比上一版要方便很多，至少从首页就能大致区分支付收款、优惠享受、卡管理三大功能，但仔细使用后发现还是存在不少问题。

本文不是为了吐槽，只是对银联闪付APP提出一些建议。

01产品值得改进的几点

首先，职能存在重复。以下是几个例子：

1. 转账及信用卡还款在首页及卡片管理中显示

2、云闪付商城在首页中间的生活便利板块，也可以点击下方的热门活动板块的在线商城。

3、卡管理中的信用卡申请功能与开户中的信用卡申请功能重复。

其次，功能缺乏整体规划，摆放过于随意。举几个例子：

1.客户支持的通用支付功能中，二维码支付放在首页TAB上，一触支付放在生活便利栏下

2.首页左上角点了城市切换，什么都没变，仔细研究了一下，好像是下面所有优惠那一栏点了之后变了。⊙﹏⊙b汗

3.首页的搜索功能没看懂是干什么的，而且跟下面的栏目好像没多大关系，我搜索了星巴克，然后往下拉首页看到罗森，就搜索了一下，结果发现只有这个搜索结果。

4.然后热门活动一栏，感觉全是广告，点了一圈也没发现有什么转化，比如充值话费，消费满50元可以随机优惠1-10元，点进去看到一张海报，只好默默关了，为啥不直接进入充值页面开始充值呢？

5、卡管理里有一个现金项目，我看不懂是什么意思，可以给自己充值或者扣现金吗？我先给你1亿，让你安心点。

6.然后卡管理里有一个添加其他账户的选项，我点进去一看，有现金账户、股票账户、储值账户、基金账户，我以为银联对接了那么多账户体系，结果发现只是一个账本而已。

02说一下我的一些建议

银联闪付APP是一款生命周期已5年、建立在银联10亿级用户基础之上的APP（原名银联钱包）。银联联合上百家银行、撬动非金融机构甚至监管机构（包括人民银行）共同推动这款全民APP。目前为止，它拥有7000万用户，但尚未突破1亿。这是成功还是另一种意义上的失败（毕竟一些大型银行的手机银行用户规模动辄上亿）。

在银联闪付APP上线之前，各家银行APP功能高度同质化，却又要整合二维码支付、商户、手机充值等多项功能，各家银行APP的体验差别很大，因此持卡人每换一家银行都要适应一个新APP。而对于用户来说，银联闪付APP只需安装一个APP，就能办理余额查询、信用卡还款、转账、优惠、积分、理财、购买基金等，便捷度大大提升。有了这样的资源，可以说，银联闪付集天时、地利、人和于一身。

以下是一些建议：

首先要理清产品定位和整体规划，我觉得云闪付APP应该定位为以持卡人卡管理为主，叠加卡服务，取代各家银行的手机银行，成为真正的手机卡包和钱包。

1.核心功能卡管理部分

建议可以对标支付宝或者平安一钱包或者招行手账，先把自己定位为帮助持卡人实现卡的基本功能（余额查询、信用卡还款、转账、贷款、无卡取现、折扣、积分、理财、购买基金等），这是最根本的能力。这就需要银联利用好自身的平台定位和资源，真正让各银行的电子渠道部门或者网络金融部门把所有的互联网资源和产品都放到银联云闪付APP上，把云闪付APP的考核KPI设定到和银行手机银行一样的水平，促进手机银行和云闪付APP相互引流，实现良性循环，形成共赢。这样，至少对客户来说，如果客户有多张银行卡，可以选择云闪付APP来代替其他手机银行的日常操作，让云闪付APP真正成为持卡人的必装APP。

2. 享受折扣优惠

在此基础上，我们计划通过大众点评、口碑、美团外卖、携程、京东、淘宝、滴滴打车、共享单车等第三方平台，把流量导流到线上线下的生活服务上，而不需要自己去运营这些服务，可以把我们的营销费用直接投入到这些场景的利用上。

3.付款

首先支付相当于C端用户支付使用的二维码或者扫码，这其实就涉及到对应的B端需要支持银联云闪付二维码了。这里有几个独特的思路，银联可以借鉴。对于主扫，银联云闪付可以先扫银行码，再跟阿里、腾讯对话，当扫的码不是银联聚合码时，支持从云闪付APP跳转到微信或者支付宝完成支付；对于被扫，银联云闪付一方面是通过绑定各家银行的银行卡，另一方面可以考虑反向连接微信、支付宝的便捷性，靠前次在手机APP上直接跳转到微信、支付宝授权，下次商户直接反向扫云闪付，钱就可以从顾客的微信或者支付宝里扣了，类似现在的滴滴打车直接从微信、支付宝钱包里扣钱一样。 通过以上方式，一方面，银联云闪付生态可以获得微信、支付宝的流量；另一方面，也能让云闪付真正成为持卡人对接各类B端商户的帮手，助力银联云闪付在B端发挥实力。

然后就是支付收款，其实跟支付收款是一样的，其实相当于B端的商户端。这里要充分发挥银码聚合的优势，让所有商户都转用银码。银联其实需要保证原有银行、支付公司、渠道商户的利益链，让他们有动力去推动商户使用云闪付支付收款银码。另外，也要重点做好云闪付APP的直发、间接二维码、POS支持等工作。

03 结论

当然，本文只是我个人对产品和技术的分析，还是需要银联云闪付的运营团队、业务团队、技术团队的努力。总之，要利用好现有资源，做好产品定位和技术方案设计，尽可能兼顾银行、支付机构、渠道商等现有利益，加强运营能力和开放性，与业界携手共赢，做大做强银联卡持卡人生态。

我个人的拙见是希望银联闪付APP越做越好，对得起“中国银行业统一APP”这个名字，欢迎银联同仁、业界朋友随时与我（金融农民工小曾）交流。