随着数字人民币的到来，微信、支付宝主导的支付体系将受到冲击，除了第三方支付机构，银行也将是数字人民币的重要参与者。

数字人民币的大力推进或将改变目前两大国的支付格局。

4月26日，微信官方宣布数字人民币可在两种场景下使用支付。去年3月，微信首次宣布个人“支付”页面、“钱包”等入口已在试点地区支持使用数字人民币。个人“支付”页面、“钱包”等入口已开放使用数字人民币支付的选项。

支付宝也于去年12月接入数字人民币。

而得到两大支付巨头认可的数字人民币也已在多地落地，如常熟部分机构近日宣布将使用数字人民币发放工资。

而走在“风口”上的数字人民币或将凭借便捷、取款自由等诸多优势，成为个人和商户的首选支付方式，重塑国内第三方支付格局，打破微信、支付宝的长期垄断局面。

除了支付巨头，银行也在蜂拥而入，目前已有10家银行接入数字人民币，不难理解银行为何如此努力布局，存款是它们的“命脉”，数字人民币或将取代银行网点，成为存款的重要来源。

微信拥抱数字人民币

数字人民币的朋友圈再一次扩大了。

4月26日，微信官方信息公众号“微信派”宣布，微信用户可以在数字人民币APP中钱包快捷支付功能下开通“微信支付”，选择将任意运营机构的钱包推送到微信支付，进而在视频账号、小程序场景下，在支持数字人民币的商户使用数字人民币进行交易。

同时，文章还显示，支持数字人民币的微信小程序已覆盖出行、餐饮、零售、便民服务等多个场景，包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京东、中国电信、国家电网等小程序均可使用数字人民币支付。

这意味着，微信成为继支付宝之后第二家使用数字人民币钱包快捷支付功能的支付平台。去年12月中旬，支付宝称已接入数字人民币数字受理网络，并支持淘宝使用数字人民币支付。

值得一提的是，去年4月，微信支付智慧生活公众号宣布，微信已支持试点地区使用数字人民币，个人“收付款”页面、“钱包”等入口均开放使用数字人民币支付的选项，用户可以下载“数字人民币APP”，同时开通微信支付数字人民币钱包，即可在微信上使用数字人民币，实现多场景支付。

电子支付格局可能会改变

受到两大支付巨头拥抱的数字人民币或将对现有支付格局产生巨大冲击。

追溯第三方支付的起源，千禧年中国电子商务如雨后春笋般涌现，网络商家的线上收款需求应运而生，催生了一批以第三方支付为业务的“卖水人”，这也打破了此前拉卡拉在支付领域的霸主地位。

其中，阿里巴巴旗下的淘宝交易急需一个保障平台，在这样的背景下，支付宝诞生了。之后，阿里巴巴分拆淘宝，推出移动支付业务，获得央行支付牌照，之后又推出余额宝业务，逐渐成为支付领域的领头羊。

2013年，支付宝实名认证用户数突破3亿，累计移动支付笔数达27.8亿笔，累计支付金额达9000亿元，成为全球最大的移动支付公司。

但随着2020年后来者微信支付以微信红包形式出现，一度成为支付宝的对手。

由此，两家形成双寡头垄断。根据易观发布的数据，截至2019年第二季度的市场份额情况如下：支付宝以53.36%的市场份额排名靠前，腾讯金融（又称微信支付）以39.47%的市场份额紧随其后，排名第三的易钱包（平安旗下）仅占1.3%的市场份额。

数字人民币的出现，很可能改变支付领域的格局，这意味着支付宝和微信将遭遇强劲的对手。

目前微信对商户收取0.6%的固定手续费，虽然使用个人密码收款无手续费，但商户提现时需要支付一定的提现手续费。2016年3月微信还规定，个人提现将收取提现金额0.1%的手续费，每笔最低收费0.1元。

支付宝的收费标准和微信一样，按照支付宝的规定，使用商户支付码的手续费是0.55%，支付宝会进行相应的补贴，次月为0.2%；个人提现时，手续费也是0.1%。

以支付宝为例，作为第三方支付机构，目前其扮演着收单银行和银联的角色，因此支付宝需要向金融机构支付费用，这部分费用被称为交易成本。根据蚂蚁的招股说明书，其成本类型包括交易成本、服务成本、运维成本、员工薪酬、股份支付成本、折旧摊销等。

其中，支付宝交易费用2017年、2018年、2019年、2020年6月底分别为194亿元、332亿元、467亿元、467亿元、227亿元，占总费用的比重分别为81.58%、81.26%、77.19%、75.53%，数额巨大，占比较高。

支付宝最终将通过向商家收取0.55%的手续费、向个人收取0.1%的提现费来支付这笔费用。

以拼多多为例，数据显示，2017年至2019年，拼多多向微信支付、支付宝等第三方支付机构支付的相关费用分别为5.4亿元、6.4亿元、3.4亿元。

从数字人民币的特点来看，在购物、转账、提现时不收取任何手续费。这意味着，商户或个人使用数字人民币购物、提现时都是免费的，每年可为商户节省至少数亿元的成本。

数字人民币除了成本优势外，还提高了便捷性。

比如数字人民币APP的钱包快捷支付设计，让用户可以选择在美团APP内支付，而不需要像以前一样打开微信APP或者支付宝，直接在美团界面上就可以完成。目前，数字人民币APP的钱包快捷支付管理支持美团、爱奇艺等102家商户。

相比较而言，数字人民币将成为商业机构的默契选择，第三方支付机构的份额可能会被瓜分。

有业内人士表示，数字人民币在隐私保护、安全性、信用基础等方面更胜一筹，将为现有的电子支付体系提供更多冗余，也有望打破现有的支付壁垒，逐步重构电子支付格局。

银行“抢滩”数字人民币

在数字人民币用户的争夺战中，银行也在加速抢占先机。

马克思在《资本论》中说：“存款对于银行来说永远是最重要的东西”。

从银行业务角度看，存款总额是银行放贷的依据，银行的利润包括存贷差额。从以往的存款方式来看，商户和个人往银行卡里存钱有两种方式，一是通过第三方机构，二是银行线下网点、柜台。前者收取手续费，后者免费。

目前，由于取款免费，数字人民币将成为银行最主要的存款来源。这意味着各大银行之间的竞争将从以往的网点数量的竞争，转向数字人民币布局的竞争。

随着春河回暖，各大银行也纷纷向数字人民币发起冲击，从目前银行的动作来看，不少银行都在逐步加大对数字人民币的推进力度。

去年就有媒体报道，开通建设银行数字人民币钱包，每日消费每满10元可获9元优惠券，在名创优品、万宁每消费50元可获30元优惠，在广州西雅兴安每消费60元可获23元优惠；开通中国银行数字人民币钱包，可获美团共计40元数字人民币红包；开通农业银行数字人民币钱包，在广州东山百货书前路店每消费100元可获50元优惠。

每月开通数字人民币钱包的数量也成为银行网点员工的KPI之一。

目前，数字人民币APP显示，工行、农行、中行、建行、交行、邮储、招行、中金、兴业、微众银行均已接入数字人民币。数据显示，到2022年末，流通中的数字人民币存量将达到136.1亿元。

去年，一些银行也披露了布局的成果。例如，兴业银行在2022年年报中指出，公司开通数字人民币个人钱包81.33万个，其中三类及以上实名钱包62.59万个。招商银行在年报中指出，已支持招行App、柜台、网上企业银行、招商银行企业App、信富通等渠道和多业务场景使用数字人民币服务，并达成合作输出数字人民币服务解决方案。

银行攻克数字人民币，除了增加存款量外，还可能为其带来更多的用户。

一位业内人士指出，“银行普遍把数字人民币相关的金融支付工具视为金融科技发展的新风口，提早布局，就是为了占领数字人民币发展的风口，获取数字人民币带来的客户流量红利。”

但并非所有银行都具备提供数字人民币兑换服务的资质，根据央行2021年发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》，强调审慎选择在资本、技术等方面符合一定条件的商业银行作为指定运营机构。

众所周知，数字人民币的运营机构需要大量的人员、雄厚的资金和相关技术。

换言之，资本、技术等条件不理想的银行可能会错失机会。

热门数字人民币

目前金融机构和支付巨头纷纷入局，可见数字人民币的受欢迎程度。而这距离数字人民币首次试点启动仅三年。

据最新消息，从5月份开始，常熟将向各级公务员（含公务员）、事业单位工作人员、国有企业员工发放全额数字人民币工资。2020年早些时候，央行公布了首批4个数字人民币试点地区，包括苏州、成都、深圳、雄安。

央行大力推荐，官方“背书”的背后有着多重考量。

平崎资本创始合伙人陈兴文曾表示，“数字人民币作为中国推动数字化建设的举措，具有促进数字经济发展、推动金融体系创新、完善国际支付体系等功能。”

从技术优势来看，数字货币可以降低印钞成本，同时提高货币的安全防伪水平，有力*****。

从经济角度看，数字人民币的推进体现了国际战略布局。

自2013年起，我国已成为世界靠前贸易大国，而2022年，我国经济总量突破120万亿元，达到121万亿元，这是继2020年、2021年突破100万亿元、110万亿元后迈出的新一步。按年平均汇率计算，120万亿元约合18万亿美元，位居世界第二位。

众所周知，跨境贸易必须通过成本高昂且不安全的系统进行结算，当前热议的数字人民币是中国建设新型贸易结算体系的重要组成部分，有利于人民币国际化。

事实上，数字人民币跨境应用的益处还有很多。

例如，国际清算银行曾指出，通过传统银行体系，一笔200美元的跨境汇款平均成本高达交易总额的10%，而从时间上看，代理行模式下的跨境支付往往需要数天时间。

数字人民币用于跨境支付时，借助区块链技术，可以将多环节的跨境支付审核流程简化到链上同步进行，从而简化认证环节、减少中介机构、降低手续费。

业内人士也认为，数字人民币在跨境支付领域的应用，可解决效率低、成本高、透明度低等问题。

但当前数字人民币发展也存在不少问题需要解决，比如还处于小规模试点阶段、普适性还有待提高等。